A. Sulka neuvoo: mistä asuntolainaa voi hakea

Oletko ajatellut hankkia asunnon? Hienoa! Oma asunto on aina hyvä sijoitus, sillä vuokralla asumalla siirrät joka kuukausi tulojasi jonkun toisen tuloiksi – oli se sitten yksityinen vuokranantaja tai suuri vuokra-asuntoihin keskittynyt sijoitusyhtiö. Kun hankit oman asunnon, maksat vain korkokuluista pankille ja kaikki muu palautuu omaan taskuusi asunnon arvon muodossa. Asunto on myös ainutlaatuinen sijoituskohde, sillä se on jokaisen oma kotipesä ja tukikohta, jonka päälle koko muu elämä rakentuu.

Mistä voin hakea asuntolainaa?

Asuntolainaa voi hakea Suomen monista pankeista. Suosituimpia suomalaisia pankkeja ovat mm.

  • Nordea
  • Osuuspankki
  • Handelsbanken
  • Danske Bank
  • Ålandsbanken
  • S-Pankki

Asuntolainaa voi hakea mistä pankista tahansa, mutta kaikki pankit eivät välttämättä myönnä sinulle lainaa. Eri pankeilla on erilaisia lainakriteerejä. Vaikka saisit joltain pankilta lainatarjouksen, joku toinen saattaa hylätä hakemuksesi. Ja vaikka saisit esihyväksytyn tarjouksen kaikilta pankeilta, tarjouksissa saattaa olla suuria eroja.

Vertaile pankkien marginaaleja ennen kuin allekirjoitat sopimuksia

Helpoin tapa vertailla erilaisia lainatarjouksia on tarkastella pankin marginaalia. Se on yleensä n. 0,8-1,5 prosenttia. Vaikka ero ei kuulosta suurelta, 0,7 prosenttiyksikön haitari tarkoittaa todella suurta rahasummaa varsinkin pitkillä laina-ajoilla. Tässä esimerkki kahdesta marginaalista:

Lainasumma 200 000 €, laina-aika 25 vuotta. 0,8 % marginaalilla kuukausierä on 735 euroa. 1,5 prosentin marginaalilla se on 800 euroa! Häviät täten 25 vuodessa lähes 20000 euroa lainan korkokuluissa.

Kuka voi hakea asuntolainaa?

Asuntolainaa voi saada käytännössä kuka tahansa, kunhan luottotiedot ovat kunnossa. Toki lainaa voi saada myös luottotiedottomana, mutta se on huomattavasti hankalampaa, ja joudut todistamaan erilaisin keinoin, että olet kykenevä maksamaan lainan takaisin. Tämä tarkoittaa usein todistusta vakituisesta työsuhteesta ja useiden kuukausien tiliotteita ja palkkanauhoja. Pankki joutuu tarkastamaan henkilökohtaisen taloutesi tilan erityisen tarkasti, jos olet menettänyt luottotietosi, ja joudut todennäköisesti maksamaan hieman korkeampaa marginaalia kuin muut.

Voinko hakea asuntolainaa netissä?

Kyllä voit. Huomaathan kuitenkin, että lainatarjous tulee aina viimeistellä pankin konttorissa. Lainahakemuksen täyttäminen on kuitenkin hyvin pitkälti mahdollista myös pankkien verkkopalveluiden kautta. Myös hakemuksen liitteet voi lähettää nykyään helposti erilaisten toiminnallisuuksien kautta.

Kun olet täyttänyt hakemuksen netissä, sinut kutsutaan varsinaiseen lainaneuvotteluun pankin konttoriin. Neuvottelussa käydään läpi erilaiset lainavaihtoehdot sekä ylipäätään keskustellaan mahdollisen lainasumman koosta.

Miten paljon voin saada asuntolainaa?

Mitä suuremmat tulot hakijalla on, sitä enemmän hakija voi saada lainaa. Toisaalta pienituloinen ei välttämättä saa lainaa kovinkaan paljoa. Yleensä yli 250 tuhannen euron lainoihin vaaditaan jo hyvä, keskiluokkainen palkka. Ns. duunarin palkalla voi myös saada asuntolainaa, mutta vähemmän: karkeasti arvioituna n. 80-150 tuhatta euroa riippuen siitä, kuinka paljon hakijalla on omia säästöjä.

Tärkeää on myös se, että asunto on hyvässä kunnossa ja hyvällä sijainnilla. Pankille on tärkeää, että asunto on tarpeen tullessa helposti myytävissä. Jos asunto sijaitsee kaukana muusta asutuksesta, se voi olla hankala myyntikohde. Tällaisessa tilanteessa pankki ei välttämättä anna asunnon vakuusarvoksi niin suurta lukua, mitä helposti likvidisoitavasta, esim. keskusta-asunnosta saisi. Perinteisesti pankit antavat hyvästä asunnosta 70-75 prosenttia vakuusarvoa, mikä tarkoittaa sitä että hakijan tulee pantata vakuuksia 25-30 prosentille lainasummasta.